保险规划充分利用现有险种优势

理财分析：杨女士53岁，退休后经商，虽然现在比较顺利，但收入不是非常固定，好在她已投资上百万元在分红保险、基金、信托上，相对风险较小，但由于现阶段的投资市场总体状况不佳，很难保证产生长期稳定而丰厚的收益。结合她的经济投资和实力，设计的保险计划是否兼具保障、投资收益于一体是相当关键的。

　　保险建议：1、现阶段已经购买的分红型保险不要退保，这样可以避免退保带来的高额损失。保险本身注重保障而非投资收益，杨女士购买的分红型产品是养老型产品，分红仅仅是一个附加功能。以杨女士购买的A险种为例在杨女士55周岁后每年可以领取保额5%的年金，满80周岁可以返还客户10万元。因此杨女士购买的分红型险种虽然不能作为投资险，作为养老保障也是非常不错的。

　　2、用分红保险每年的分红为自己购买分红健康险与意外医疗、疾病医疗的保障型险种（如购买平安鸿盛终身重疾15-20万元），此计划费用较低，保障较高，作为杨女士社保的有利补充，能够顺利地将杨女士的疾病风险转移给保险公司，做到全方位的健康保障。

　　3、杨女士已经购买的分红型险种已经具有满期返本，并有固定的投资收益、养老金返还等功能，可以在人生的暮年给女儿一笔不菲的储备金。

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保险和银行储蓄谁划算？

保险和银行储蓄都可以为将来的风险作准备，但它们之间有很大的区别。
　　 用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助的行为，没有把风险转移出去。而用保险则能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作的行为。
　　 在银行储蓄是存取自由的，而保险则带有强制储蓄的意味，能帮助您迅速积累

一笔资金，但只有在保险期满或保险事故发生时才能拿到。
　　 在银行储蓄，金额包括本金和利息，它是确定的，而在保险中您能得到的钱却是不确定的，它取决于保险事故是否发生，而且金额可能远远高于您所交纳的保险费，但在某些险种中，如定期养老险等您能得到的钱是确定的。
　　 您在银行存的钱还是您的，只是暂时让给银行使用，而您买保险花的钱就不再是您的了，它归保险公司所有，保险公司按保险合同的规定履行其义务。
　　 保险的主要作用是保障，而银行的主要作用是资金的安全及一定的受益，哪个更划算，由您决定。

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高级白领保险计划

高级白领应根据个人实力、自身的不同特点，选择适合自己的保险。

　　精英白领：保障为主

　　精英白领年富力强，年龄在30至35岁之间，进入高级白领阶层不久，手里余钱不多。购买保险时， 应把钱花在刀刃上，着重为自己和家人投保最基本的医疗险和意外险。作为家庭经济支柱，要给自已尽量充分的保障，如重大疾病险一般至少要达到30万-40万元的保额。至于住院医疗险，考虑到一般都有社保的，建议购买给付型(即按住院天数发补贴)。如果经常出差或在外奔波的，还应该增加意外险的投保额度，以50万元以上为宜。同时要考虑给家人购买基本的医疗险和意外险。待事业稳定后，再考虑购买带分红性质的养老险和给孩子的教育险。
王先生，30岁，某外资公司部门经理，年收入20万元，有社保，公司已为其购买意外险。组合建议：平安康瑞终身重大疾病保险30万元+附加住院收入保障保险15份+平安钟爱一生养老年金保险20万元。康瑞重疾交30年，大病保障终身，年交保费9330元；钟爱一生养老年金交15年，年交保费22280元，养老金从60岁开始按月领取1800元（若红利选择交清增额，每月可多领300余元）。保费支出合计为：32000，仅占年收入的16%。主要保险利益为：1、30万保额重大疾病终身保障，若在保障期内罹患合同约定内30种重大疾病之一即可获得100%给付，避免经济上的负担。2、若因病住院，享有150元/天的住院补贴。3、60岁以后每月可领取2100元养老金，每隔3年多120元，直至100岁，在88岁时额外给付20万元祝寿金。

　　顶级"金领"：保障加投资

　　顶级"金领"事业上已进入辉煌期，一般在35至45岁之间。个人资产已经有所积累。但他们往往会处于事业的"天花板"状态，很难有大的突破。建议除了投保足够的医疗和意外险之外，还可以给自己购买足够的养老险。

　　在设计保险规划时，应适当考虑保险的投资功能，万能寿险和投连保险是可以考虑的选择。 在缴费期限上一般应选择较短的缴费期，一来现在有这个缴费能力，二来防止职业生涯发生突变造成缴费困难。如果将来真的出现缴费困难或资金周转不灵的情况，还可以到保险公司申请减额交清或保单贷款。
张先生，35岁，某著名IT公司总经理，年收入120万元，有社保，公司已为其购买意外险、短期医疗险。组合建议：平安康瑞终身重大疾病保险100万元+平安钟爱一生养老年金保险50万元。康瑞交20年，大病保障终身，年交保费46400元；钟爱一生交10年，计划从55岁起开始领取养老金，保费支出为：108850，合计保费支出为155250，仅占年收入的12.9%。主要保险利益为：1、100万保额重大疾病终身保障，若在保障期内罹患合同约定内30种重大疾病之一即可获得100%给付，以获得更好的治疗条件并避免经济上的负担。2、55岁以后每月可领取4500元养老金，每隔3年多270元，直至100岁（若红利选择交清增额，每月可多领900余元）。生存至88岁时额外给付50万元祝寿金。

　　"打工皇帝"：宜做个性保险

　　"打工皇帝"位高权重，一般是大公司的股东或合伙人，他们是自己的事业圈或家庭的顶梁柱，所谓"身价非凡"。因此要解除亲人的后顾之忧，在具体保险计划安排上，宜做个性化保险，彰显身价。

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贵的是生活费，不是保险费

虽然许多人能接受保险的观念，但又担心保费的问题，而因此延误投保的时机。怎料人生中许多不可错失的机会，就在这迟疑中磋砣了。聪明的人会开源节流，为家庭经济打算，投保就是保障家计的最佳方法。
遭到意外的家庭其收入来源有四：亲戚、朋友、他人救济或保险理赔，您喜欢哪一项？不用说，当然是没有人情压力的保险。保险费是未来生活的缩影，比例是固定的，真正贵的不是保险费，而是生活费。倘若我们今天选择了便宜的保险费，相对地，代表来日我们只能享受贫穷的生活水准。您一定不愿意让家庭未来的生活水准打折扣，那么今日的保险投资就是值得的，何况它只是我们收入的一小部分而已。以小小的付出，换得永久的利益和保障，实在划算。
"涓滴不弃，乃成江河"，真正会理财的人，就是会善用小钱的人，将日常可能浪费的小钱积存起来投保，让保险为您屯积保障，让您和家人能拥有一个有保障的未来。

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红包变保险，闲钱转尊严

不管去年过得如何，投资是否得利，工作是否顺利，企业经营有无获利，在农历新年全家大团圆的日子里，总是要放开胸怀，重新规划一番才是。
上班族拿到年终奖金，或是企业年底分红，除了购买年货之外，大多数人莫不欢欢欣欣痛快地出国旅游或消费用掉，因为这是一笔多出来的钱，可是千万要小心，钱一旦用掉就不再是你的了。因为王永庆曾讲过：「你赚的一块钱不是你的，你存的一块钱才是你的。」老天爷把钱给会用钱的人。能成为富裕无求的人，要看你如何用钱或如何创造更多的钱。红包变保险的好处如下：
红包改成保险 是给太太最好的贺礼
不论是基于保障或是日后的还本，除了不变的承诺与不变的爱情，长远的保障更是有心的维护。钻戒宝石是永恒的象征，虽有光辉华丽的外表，平时却有保存和遗失之忧心，还有急用时变卖价值受挫或不易兑现之顾虑，因此过节送宝石不如送保单来得宽慰，既有现金价值又免税，且不虞失误，更能代表爱情坚定。而且为表最大诚意，要保人、满期金受益人都可以指定为太太，被保险人是先生或太太都可以，反正由先生付款，如此一来，保单的价值即由原本弱势的太太取得。 给长辈的红包保险，是兄弟之间最有孝心的礼物
红包帮长辈买保险，生存金由长辈领取，长辈在收到祝寿金时，感受子女的孝心，生存金愈长愈好，代表子女希望父母长命百岁，保险本是希望长长久久，但总有身故之时，万一长辈身故时，可由第二代回收，是子女绝对划算的选择。或许担心老年人对身故的忌讳，用高回收、低保障的组合是不错的方法，或者用短年即可满期軠如六年、七年、十年軡，可让长辈感受实质孝心，这是孝心的最高境界，不但让长辈的身价锦上添花，而且可以在预定的回收期来到时，得到丰厚自主的金钱。
给子女的保险红包 是长远的温情
若干年后，父母不在子女身边时，仍有保险公司传达父母的余荫，每逢佳节倍思亲，不是最有爱心的贺礼吗？留财产会让子女争执，过多的现金使下一代软弱无力，有一句话说：「贫困是父母给子女最好的财富。」让下一代自力更生和打拼会让他们更感念父母之慈，担心他们创业之路难以顺畅，保险之储存让他们多了力量。有些父母亲在生前急着将财产分给子女，但常可见因财产分配不公而阋墙，也见因分产之后弃父母于不顾，所以明智及安全之举，财产不用分配，保险金当未来税金之来源，保单信托，两代的温情更浓，财产留身边，子女会孝顺，大家相安无事。
给自己的老年安养金 是让未来养得起
每年将年终奖金转存，对未来有个安心的寄托，也比银行存款及自行投资安全多了。老龄化及少子化已是定数，莫让自己成为子女的负担，养老观念也要变化，以前养儿防老，现在是养老要防儿。坊间养老屋已开始盛行，可以购置储存，若担心厂商不稳有风险，则不必太早参加，先参加可靠安全的养老险，满期后再一次提领转移，可收保障之效。近年来单身及离婚率大增，据估计已有六十万单身妇女，女性要有钱，不要花在没必要的消耗品，努力的存，强迫的存，保险的固定缴款正是有效的挤压功能，苦一时，累积一定的价值后，就会安心多了。
让下一代自行规划红包去处 是理财教育的开始
告诉下一代保险的利益，及早灌输他们正确的保险观念，让子女自行将年节得到的压岁钱作有益的应用。红包用掉就没了，储存在邮局或银行没多少利息，虽保额无法太高，但每年一张保单的购买，积沙成塔也是可观，况且未来逐年满期领回，不失储蓄之道。年轻人或许对买保险认为用不到而不为所动，应善加分析劝导，改日他创业或有意自己买保险时发觉保费已比早年高时，他会感激你的。
钱四只脚，人只有两只脚，要让钱追逐你，而不是你去追逐钱。钱存银行利息不高，投资管道多又杂，不知什么通路可以让钱安稳且有效率。钱少生活苦，家人压力大；钱多怕人知，也怕缴税，又怕钱变呆钱功能不高，更怕投资的标的功能差、利息低、实用价值没有。
所以安稳、保平安、又可节税的保险甚是可以投入，尤其是红包，更是应该聪明的应用。
红包变保险还有下列的好处：
年节买保险最有意义
在年节买保险，除了别致、与众不同外，不但不易忘记，还有节节高升之意。以保险作为贺年礼，更有吉祥如意的涵义。况且逐年加保，代表身价提高，一举数得，人我多利。另有一个状况要注意，台湾在二○○五年七月将实施新制劳基法，由于成本提高，有些厂商公司将采薪资冻结或结清或迁厂的动作，甚至会要求员工变成委任经理人，拿人薪水者已不如以往的可靠和安全，为求稳定计，今年的红包应赶紧买保险。
以年终奖金买保险，不用另外筹措保险资金
因为年终奖金是笔多出来的钱，是平常家用之外作为特殊用途的钱，将之作为保险之用，不但不必费心保费来源，更增加自我的生命价值。而且是固定强制性的储存，一开始设立这帐户，即每年可看着他长大，天增岁月人增寿，福保尊严添价值。生生不息，乐在其中矣。这几年的天灾疫害多，气候反常，俄国不冷，威尼斯缺水，二○○三年SARS，二○○四年南亚海啸，这些反常对人类的威胁相当大，生死无常，万一不幸罹难，大者生命无存，小者受伤不能工作，期望政府或友邻相助，不如事先准备保险或提高保额，既有尊严，又收孳息之效。
可收转移消费 创造福祉之效
如果将年终奖金用于出国或其它的消费上，这笔钱的功能将消失于无形；但若用于保险，却是增加全家安定的功能，二十一世纪唯一不变的定律就是变，英特尔的总裁葛洛夫说：「这是一个十倍速的时代，成功与失败都用超十倍速前进。」彼得杜拉克也说：「当今的企业正面临危机，其原因不是我们做错了事，而是因为时代变了，组织一直赖以为基础的假设，已不再合乎现实了。」看到几年前的科技族容光焕发，身价百倍，如今却是科技股票价值不再，金融界割喉大战，服务于银行数十年的小姐们，如今要走到街头推销信用卡、卖保险、推广房贷，连比尔盖兹都说：「Banking is necessary,but banks are not.」
（银行这行业是不可或缺的，但银行员可不见得。）这世界已没有过去所谓的金饭碗或铁饭碗，为求安定和不怕被裁员，先储存再说。
景气不定的最佳投资
将年终奖金存在银行的利息并不高，买股票或基金又无法确保收益；目前的保险有些仍然有明确的回收金额及保障数字。也有投资型商品，可拥有投资与保障双重效益，还有分红保单可参与保险公司的经营利益，都是非常好的投资工具。在景气不确定，本身经营无法有明确的利益保证下，倚靠保险公司众多专业经理人的精心努力，总是保险得多。
利率变化的避险工具
利率在经过十多年的猛跌后，总算止跌回升，可是全球经济变化莫测，亚洲地区又以大陆马首是胆，大陆勇于开发及创造更大的商业市场，资金需求庞大，利率因素难测，倒是保险无须担心利率下降，也不怕血本无归。拿这笔每年额外的钱或本来要花掉的钱，用来增加未来安定的力量，是有利于自己及家人的避险工具。现在不预防，急时乱乱闯，年轻不会想，老时不象样。有时但思无时苦，雨天应积旱时粮。
年终奖金与红包由随意花用转变为买保险，既吉祥、平安，又添福、添寿，安全且加值，怎么看都值得。

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