保 险 是 什 么？

是风险转移的工具
在日常生活中，风险和不确定性无论对个人抑或家庭都会产生重大影响。意外和疾病的产生，都有可能导致巨额医疗费用的产生，是否必须由自己或者家人全部承担，答案显然是否定的，保险帮您将风险转移给保险公司，分散风险、补偿损失。
是爱与责任的体现
年轻而崇高的从飞离开了。未付完的按揭，年幼的孩子，年迈的父母，难道这些家庭责任交给柔弱的妻子吗？今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时的准备，这就是保险。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。
是生命的价值
生病了，残疾了，年老了，乃至死亡了，您还有能力延续自己的同等价值吗？您的车子、房子、存款等财产在特定的条件下不会贬值。但人呢？财产破坏了，牲畜死亡了，都还有很多价值的，试想一下，发生上述的情况后，还有价值吗？
是对未来的准备
年青做年老的准备，有钱做没钱的准备，儿女幼小时做儿女长大时的准备。如果身体不好的时候才想起保险，如同车胎爆了才想起车后没放备用胎，一定会后悔莫及。
不管您有没有买保险，您的家人都已经把"保险"投在您的身上，您真的能承担的住么？如何在倍感劳累的时候让您的心灵得到安宁与慰籍，解除您对自己及家人未来的担忧？

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保险不是保证不发生风险而时当发生风险时能得到帮助（补偿）。保险就像飞机上的降落伞，轮船上的救生圈，居家中的防盗门。虽然未必用到，但这一份保障确是实实在在的。如果没有保险，对于某个特别的事情（像车祸），个人或者是单位就得承受巨大的压力，就得积累足够的储蓄来负担一些意外事件。然而，对大多数人来说，确不太可能有足够的能力来负担一些引起灾难性的事件。

比如在家中，对上有老下有小的一家之主来说，他就是擎天玉柱，架海金梁，一旦发生不幸，家庭的大厦瞬间就会垮掉。亲人们在哀掉的同时那漫漫人生路也就失去了经济来源，财务的透支严重影响着亲人的尊严和脸面，惟有透过保险才能让人感觉到，就算出事故也不会遭受经济损失，才以能够放心地去拼搏、奋斗。

随着社会的进步，经济的发展人们抵御风险的能力大大提高。因为保险的基本原则是积累千千万万的财力。结成一个抵御化解风险的大集体，在这个大集体中，每个人都是付出者，但同时也是受益者，通过付出，在遭遇事故时，能利用及时的救助来免遭万劫不复的灾难。

世界上准备的越充分的人，不幸的事情降临的机率就越小！正如前总统约翰逊所说：对于一个愿意帮助他自己的人，我想不出比买保险更好的办法。

（换个角度，心情看世界，收获一定不同！）

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柯受良无保险家人经济困难张国荣投保获益几千万

柯受良：工作危险无人承保家人遭受经济困局
柯受良没买保险，而且柯受良因为性格豪爽，因此收入虽多，却没什么积蓄。而且，柯受良从事高危险的特技活动，鲜少有保险公司愿意承保。就算有保险公司愿意承保，保险金也是偏高，所以他一直没有保险。再加上他这几年北京的投资入不敷出，柯受良几乎没有积蓄。现在，柯受良的两个孩子正在就学，柯受良死后其家人经济成了问题。
张国荣：多年投保终获益人寿赔款几千万
一代巨星张国荣逝世，平安保险公司批出超过3000万元赔偿。
据了解，张国荣早在10多年前通过区域总监连炎辉买入保险，先后涉及4张保单，其中一张保单的最高赔偿额约高达780万港元。有消息指，人寿赔偿已在日前批出，金额总值约在3000万至4200万元之间，当中仍未计算张国荣可能向其他公司购入的保单。
罗文：生前从未保险身后遗产寥寥
被称为"香港乐坛教父"的罗文亦是在2002年因患肝病逝世。从未成家立室的罗文，生前未立遗嘱亦没买保险。
据知走得无牵无挂的罗文，生前为治病耗尽现金，名下财产只剩下不动产，包括有跑马地蟠龙道市值约400万港币的住宅单位、曼谷市中心RegentHouse两个相连的单位、英国古董车一辆和价值过百万港币的珠宝。

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主题：买保险是一种责任.

　 ４月１５日，中国国际航空公司ＣＡ１２９航班在韩国釜山不幸坠毁，造成重大人员伤亡。其中２１名在北京购票的乘客(含４名外籍乘客)均未购买航空意外伤害保险。其结果意味着遇难者家人不仅要承受失去亲人或接受伤残亲人的痛苦，还将遭受由于意外事故给家庭所带来的沉重经济打击。这类情形在以往的几次空难中已经多次出现过。

天有不测风云，人有旦夕祸福。意外事件的发生是难以避免的，面对各类风险人们只能积极防范，但并不能完全消除。购买保险虽然不可能因此而防止意外事故的发生，也不可能给遭遇不测的人新的生命，但它可以通过保险公司的经济补偿，完成死者一些未尽的义务，留给家人一份长久的关爱，从而减轻家人所承受的心理和经济上的双重打击。客观地说，目前我国很多人生活还不富裕，拿出更多的钱购买保险还不太现实。但是买份航意险仅仅支付人民币２０元，对于绝大多数国人来说不算什么大的支出，但由此获得保险公司２０万元的经济补偿，这对于发生意外的家们的孩子可能得到经济上资助继续完成学业；他们的父母物质生活上因而可得到些许安慰。一次意外，由于有了事先的安排，将使不幸的家庭减少损失的程度
。
国人保险意识不强，原因是多方面的，其中除了经济承受力较弱外，责任意识淡薄、缺乏购买保险的理性认识也是一个关键因素。不能否认，相当数量的人认为购买保险是花冤枉钱，是诅咒自己的不吉利行为，甚至宁愿大把花钱烧香、算命，也不愿意花几十元钱买份保险。由于这些认识上的误区，我国航空意外伤害保险的购买比率在总的乘客中占比很小，所以每次空难总有一些人不能得到保险公司的经济补偿，不幸的家庭又增添了几分不幸。

　　加强保险宣传，提高国民保险意识，一方面可以加速保险业的发展，另一方面又可使国民更加关注安全、关爱家人。让每个人对生活、对生命都多一种责任感，这样，理性对待保险选择，就能通过购买一份保险，留一份关爱，也尽一份责任。

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人的一生中不可缺少的七张保单

安全与保障，是每个人生命中最大的需求。在人的一生中不同的阶段，面临不同的财务需求和风险，这种财务需求可以通过保险来安排，保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为了一种重要的理财方式。
　　 从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中，有7张保单不可或缺。
　　

第一张：意外险保单

25岁---30岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业或打拼，我们还要为人生积累财富，我们还要为买房、买车做准备，尽管我们没有家庭所累，但风险无处不在，交通事故每天都在城市的大街小巷重复上演。

意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的一种最好的报偿。

意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。

小贴士：公安部对2005年全国道路交通安全情况进行了通报。据悉，2005年我国全年共发生道路交通事故45万余起，造成近10万人死亡，直接经济损失达18.8亿元。这是自2001年以来全国交通事故死亡人数首次回落到10万人以下。

第二张：大病医疗保单

30岁，我们已经开始害怕体检，我们拿着不薄的薪水，小心翼翼地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步一步推进，但是内心里总有那么一点点不安。一大半都市人都处于亚健康状态，大病发病率越来越高，发病年龄越来越低，这个问题却谁也无法否认。在感冒一次也能支出上千元医疗费的今天，我们的社会医疗保险给付让人没有足够的安全感，疾病是家庭财政的黑洞，它足以让数年来的辛苦努力赚下的钱一瞬间就灰飞烟灭。 大病医疗保险，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一，将一部分钱用于购买大病医疗保险，患了大病的时候就可以获得赔款，如果身体健康的话又可以有利息回报，而且原银奉还，一举两得！

第三张：养老保险

30年后睡来养我？这是我们不得不考虑的问题。当我们越来越习惯了高质量的生活方式的时候，是否想到未来我们的生活水平可能会一落千丈呢？很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人生活的局面时，如果我们还指望孩子的话，对孩子无疑也是一种巨大的压力。所以规划自己的养老问题，是对自己和儿女负责的体现。

在能赚钱的年龄考虑养老的问题是必要的，也是不可回避的。在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。而养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应该尽早购买，买得越早，获得的优惠越多。

用事实说话：
无锡市刚退休的市民李先生前几天去某保险公司营业大厅领取了首笔商业养老金，他上世纪90年代中期投保的递增型养老保险到了收获期，从今年开始领取养老金。从无锡市多家寿险公司获悉：近年来，商业养老保险惠泽的市民在成倍增加，越来越多的市民关注商业养老保险。

越来越多的人由"单位人"向"社会人"转变，商业养老保险也日受青睐。市保险行业协会统计资料表明：商业养老保险在各类商业保险中独占熬头，2005年，全市寿险公司56亿保费收入中商业养老保险超过一半以上，赔付除外，满期给付和年金支付金额一达6.89亿元。

我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。贷款买房、买车，都市里的"负翁"越来越多，背着贷款的日子过得有滋有味，更有压力万一自己出了问题，谁来还我们那几十万什么更多的银行贷款？

没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。保险可以为个人几家庭提供财富保障。当然，这个阶段，房险和车险也是必不可少的。 第五、六张：子女的教育及意外保单

结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任。从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。义务教育的费用越来越昂贵，读个大学要以10计。更不必说对孩子爱好的培养，游游泳、弹弹琴、请请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。

好在小孩出生在父母的壮年时期，收入高、，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。给您的孩子买一份万能寿险，存取灵活，而且还有较强的增值功能，大额的子女教育储蓄金就后顾无忧了。 儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。儿童意外保险保障程度高，可以为出险的孩子提供医疗帮助。

温磬提醒：养个孩子至少花25万，少儿保险由冷转热。中国社会科学院社会研究所一份题为《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》的调研报告披露，由于国内大多数家庭只生一个孩子，父母在子女身上的花费处于家庭支出的第一位。从直接经济成本看，零至16岁孩子的抚养总成本将达到25万元左右，如估算到子女上高等院校的家庭支出，则高达48万。为积累教育费用，父母更需要寻求多种理财方式。 第七张：避税保单

50岁以后，有了房子与车，孩子长大了，我们也开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下，我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险，规划好退休后的生活，安享晚年。此时，对遗产的安排也要提上日程。

随着经济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事，如何对遗产进行规划，采用合理的方式避税，值得我们仔细地思考。按照我国现行的法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险受益人，无须交纳个人所得税。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。

温馨提醒：统计数字显示，中国目前的基尼系数为0.45，超过收入分配贫富差距的"警戒线"。实行均富，有效调节贫富差距是中国经济发展的主题。在这种情况下，不是要不要遗产税的问题，而是应该研究什么条件下征收，怎样征收，征收多少，如何采取办法保存财富，你想过吗？？？？

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保险套餐起步经济豪华版

保险专家指出，两大通行规则可确定买保险的保费保额
　　 进入农历新年，一些人计划为自己和家人投保，但又为该花多少钱、购买多少保额而权衡不定。有保险专家指出，买保险也有通行"规则"，掌握两个"10"，保额、保费如何设定就尽在掌握。

　　 保额：年收入的10倍
　　 有关人寿保险的资深人士指出，通常，保险额度可设定为家庭年收入的10倍。
　　 举例说，假设朱先生是家里的顶梁柱，年薪10万元。若他意外身故后，家人一下子失去了家庭主要的经济收入。如果保险赔偿额度是100万元的话，那么可以保证这个家庭在未来的10-20年期间的生活水平和质量不会出现太大的波动。
　　 保费：年收入的10%
　　 保险业界人士同时指出，总保费支出为家庭年收入10%左右比较适宜，低收入者可以低于这一比例，高收入者可以适当超过。
　　 一旦购买保险，若非趸交，就是十几年甚至几十年的缴费。若保费过高，时间一长，家庭经济就会有一定压力。而如果过低，则很难获得足够的保险额度。10%是一个对多数家庭都较合适的支出比例。
　　 保险套餐
　　 【起步版】
　　 投保人：李先生32岁，国企员工，年薪6万元。妻30岁，同单位文员，月薪2500元；儿子3岁。
　　 保障需求：医疗支出及教育费目标保险利益：生命保障10万元、意外身故及残疾20万元、10万元重大疾病保险金、住院补贴100元/天等。
　　 同时建议李太太购买意外险、重大疾病等，而为孩子买理财寿险、意外险等。这样总保费为9076.80元。孩子教育金领取在18岁、19岁、20岁、21岁大学期间每年领取1.5万元，同时在25岁时可获得创业金1.3万元(以十年期理财账户3.6%来计算)。
　　 【经济版】
　　 投保人：刘先生35岁，民营企业副经理，年薪8万。妻子30岁，公务员，年薪5万；无子女。
　　 保障需求：刘先生因经常出差，希望能得到意外保障。同时一部分用做养老和投资。
　　 目标保险利益：1、年金给付：自开始领取年金日起，每月可获得等值于基本保险金额的保险金600元。2、满期金：生存至88周岁，可获得满期金5万元。3、重大疾病提前给付保险金5万元。
　　 并建议刘太太购买意外险、分红两全保险、女性健康险等。家庭年缴保费5000元左右。
　　 【舒适版】
　　 投保人：陆先生30岁，广告人，年薪10万。妻子28岁，教师，月薪4000元；与陆先生父母同住，父母两人均58岁，退休工资每月1500元。
　　 保障需求：健康、养老，也希望为父母进行保障，为即将出生的孩子购置教育金。
　　 目标保险利益：1、28种重大疾病保险金。2、残废提前给付保险金：60周岁前发生约定的全残，2年内分3次提前给付保额的10%、20%、70%。另外还有身故保险金、住院及重症监护给付收入保障和满期金等。
　　 并建议陆太太购买两全保险、女性健康险、意外险等；陆先生的父母可购买中意乐天年老年意外伤害保险。家庭年交保费合计为13891元。
　　 【豪华版】
　　 投保人：文女士44岁，出版社资深编辑，年薪12万。丈夫45岁，事业单位职员，月薪3000元；女儿18岁，有出国留学打算。
　　 保障需求：健康、养老
　　 目标保险利益：1、保障产品：身故保障60万元；2、养老产品：年满60周岁，每年领取11150元，保障领取10年，累积领取111500元+红利等。3、健康类产品：女性癌症保险金5万元、女性重大疾病保险金5万元等。
　　 该方案累计保额82万元，首年度保费14082元，55-60周岁年缴保费12282元，60-65周岁年缴保费3080元。

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如何确保您的家庭财务安全？

1、 健康保障
在深圳，工作太忙太累，精神压力很大，很多人处于亚健康状态，一旦患病，我们已经为自己准备好了足够的医疗保障了吗？我们的社会医疗保障是否足够支付医疗费用？有社保能解决我们所有的医疗需求吗？那部分社保不能报销需要自付的费用缺口有多大，您知道吗？如果我们没有足够的备用金，一旦出现重大疾病怎么办？

2、 收入丧失保障
Ａ、生活品质保障：我们的家庭是几个人组成的，每个人承担着一定的家庭责任，一旦家庭中一员出现意外，家庭的责任必然要由另外的家庭成员承担，这样会让他（他们）承受更大的压力。我们会愿意看到家人的生活品质因此而受到影响吗？我们有想过去防范这种风险吗？您有好的办法去解决这种风险吗？
B、未付债务保障：可能您有房贷，那么一旦家庭中的成员发生意外了，谁来支付房款？不够钱支付房款的情况下，银行会收走我们的房子，您忍心让家人流离失所吗？你忍心看到家人不再享有生活的便利吗？
C、子女教育保障：现在小孩的教育费用日渐增长，我们都希望我们的小孩能接受良好的教育，可以从容面对日益残酷的社会竞争。如果父母一方出现意外，另一方能保证小孩接受良好的教育吗？如果不能，怎么办？您是否觉得我们应该提前为小孩的教育做一个充分考虑呢？
D、老人赡养：老人抚养我们长大非常不容易，赡养老人是我们每个做儿女的应尽的责任。如果我们先走了，赡养老人的心愿谁帮我们去完成？老人的晚年生活谁帮我们去照顾？

3、 意外伤害医疗保障
意外没有办法预测，不知道什么时候在什么地方发生什么样的意外。如果受到小的伤害，又得支付额外的医疗费用，这笔钱社会医保不能保险，可能需要动用我们的积蓄。可能所需费用不多，可我们能不能用较小的代价去得到很大的保障呢？

4、 养老保障
50岁或者60岁的时候，您退休了，按寿命80岁来估计，二三十年的养老期需要多少养老金、医疗保证金您有计算过吗？您的社保可以能领多少退休金您知道吗？您是否已经开始存钱准备养老金了？

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股市回暖欲投资 保单贷款变活钱

案例：股市行情回升，不少市民陆续地把目光转移到了股市，钱先生也不例外。由于钱先生流动资金都已投资楼市了，可周转的资金有限。他忽然想到以前买保险时，听代理人讲可用保单来贷款，于是他找出了家中所有保单 。

　　家里共有5份保单，夫妇俩都买了寿险和健康险，钱先生自己买了一份意外险。他拿了5份保单到保险公司申请贷款，没想到在办理贷款时，却被告知只有两份保单可用来申请贷款，其余3份包括钱先生和太太的两份健康险及钱先生的意外险，都不能被用来申请贷款，钱先生对此有些不明白。

　　分析：其实并不是所有的保单都可以用来贷款。那究竟是什么因素决定保单的贷款功能呢？这主要取决于保单是否具有"现金价值"。所谓"现金价值"，我们又称它为"解约退还金"或"退保价值"，是指客户要求解约或退保时，寿险公司应发还的金额。具有现金价值的保单，可以被用来申请贷款；反之，则不具备贷款功能。

　　一般说，具有储蓄性质的人寿保险、分红型保险以及养老保险、年金保险等人寿保险合同的保费，在缴纳一定时间后，会积累一定数量的现金价值，投保人可以随时要求保险公司返还该部分现金价值，也就是说，这些类型的保单是具备贷款功能的；而对于短期的意外险和健康险，由于没有现金价值，所以这些类型的保单是没有贷款功能的，相应的保单上也就没有保单贷款这一条款了。

　　案例中钱先生和他太太的健康险和意外险，由于没有现金价值，所以被告知这3份保单不能被用来申请保单贷款。

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为什么需要保险--为您完成心愿，拿走您的担忧

请您告诉我您目前最大的心愿是什么？
请您告诉我您目前最大的担忧又是什么？
只要您能够把您的心愿告诉我，只要您能够把您的担忧告诉我，我肯定能够让您看到如何通过人寿保险完成您的心愿，拿走您的担忧。
如果您最大的心愿就是能够让您的小孩完成大学的教育，假如这是您的心愿的话，您肯定需要四样东西。第一，您肯定需要时间。第二，您肯定需要钱。第三，您肯定要付出精力。第四，您肯定要付出能力。只要您需要时间、金钱、精力和能力的话，只有人寿保险能够保障这四样东西。只有人寿保险能够让您想等于得到，让等于拥有。只有人寿保险能够完成您的心愿。
今天，假如您告诉我您的担忧。肯定的是，您的担忧就是担忧没有时间，担忧没有金钱，担忧没有精力，担忧没有能力。不管您有什么担忧，只有人寿保险能够拿走您的担忧。
也许您会说"我没有什么心愿，我没有什么担忧"，我说，人基本上在追求三样东西。
第一，追求金钱丰富；
第二，追求身体健康；
第三，追求关系圆满。
也许您会说您在追求金钱丰富，
那么您有两个方法。第一，施展您的能力，尽力而为，创造金钱丰富的人生。第二，创造一个金钱系统。不管您在任何情况之下，都会有源源不绝的经济来源，保证您不至于一无所有。第一个方法我没有办法协助您。第二个方法我能够协助您，但我需要您的协助来协助您。请问您每个月能够储蓄多少钱来完成这个心愿呢？
也许您会说您在追求身体健康。
同样地，我告诉您有两个方法。第一个方法：好好地照顾自己，使得自己身体很健康 ；第二个方法 ：创造一个金钱系统。万一您的身体不健康，这个金钱系统能够使您回复健康。第一个方法我没有办法帮助您。第二个方法我需要您的协助来完成您的心愿。请问您每个月能够储蓄多少钱来完成不管任何情况之下您都能够身体健康的心愿 。
也许您会说您追求的是关系的圆满。
其实关系不圆满，基本上和钱有关系，基本上您在追求的是更丰富的经济。假如您要完成更丰富的经济，您只有几个方法？两个。一个是尽力而为，施展您的能力，创造更丰富的经济。第二是创造一个经济系统。不管您在任何情况之下，您都没有经济方面的难题。您绝对不会成为别人的负担而破坏您的关系。
一个心愿未了的人，肯定需要四样东西，他需要时间，他需要金钱，他需要精力，他需要能力。只有人寿保险能够完成一个人的心愿。
一个有担忧的人，他只有四大担忧。他担忧没有时间，没有钱，没有精力，没有能力。只有人寿保险能够拿走别人的担忧。
人寿保险让您想等于得到，要等于拥有。人寿保险让您心想事成。保险帮您完成心愿。保险协助您拿走担忧。

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用保险规划"一生的保障"

安全与保障，一直都会是每个人生命中最重要的需求。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种理财的方式。昨日，专业人士提醒记者，要想保险成为一个家庭的财务根基，就得 像盖房子一样，地基稳了房屋才会稳固，根基稳固后才能谈投资理财等规划。所以有个观点一定要澄清，那就是，购买保险产品其实是需要讲究"顺序"的，即首先必须要明白购买保险是为了建立一层完整的家庭保护网，保障充足和风险完整转移后，才能开始谈储蓄及理财。

　　据了解，对人生各个不同阶段购买不同保险可比照以下思路： 在青春赤子心时期(大约20周岁~25周岁)，个人刚刚踏上社会时，收入往往不会太宽余，此时的家庭责任也不高，因此，应当首先选择一份保额不高的两全储蓄险；
在领带与高跟鞋时期(大约25周岁~30周岁)，个人工作积累了一段时期，也开始成立家庭，人生面临诸多不安定因素，例如频繁地"跳槽"和缺乏足够多的医疗保险等社会保障，因此，应当开始选择增加一些保额，购买一些终身寿险；
成立家庭后(30周岁左右)，个人财富(例如车子、房子、企业等)已经有了一定的积累，于是开始考虑购买一定的健康险，这个时候一份重大疾病保险和适合的医疗险种就是他的主要需求；
成立家庭后的5至8年(大约35周岁~40周岁),开始面临生育子女，这时子女教育问题凸显，为小孩准备好一份教育金储备是这一时期的重要事情，一份儿童教育储蓄险种就是适合的选择；
当小孩开始长大、也开始独立以后，个人的家庭责任不再有那么高，而养老却成了这一时期的主要问题，因此，个人需要降低自己的保额，并且选择一份养老年金产品，从而确保自己在退休之后仍然可以保持比较好的退休生活品质。

　　简单点说，关于保险，读者须牢记几点：第一，根据人生不同阶段的不同需求，选择不同品种；第二，选择一个有信誉的保险公司，这个公司的资金要比较稳健，这样才容易得到赔付；第三，找一个值得信赖的保险代理人。

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深圳养老保险企业缴纳部分不计入个人账户

□户籍临聘人员纳入覆盖范围
□企业缴费部分由8%提至10%
□个人缴费比例由5%提至8%
□劳务工缴费基数不低于690元／月
□企业早期退休人员加发工龄补助
　　 昨天，深圳市四届人大常委会六次会议召开。此次会议的主要议程包括多个条例的修改，其中最引人注目的是《企业员工社会养老保险条例》的修改。深圳市企业员工养老保险制度将有数项大变动，如户籍临聘人员可购买社会养老保险、劳务工缴费比例大幅调低等等。
　　 此外，《深圳市燃气管理条例(修订案)》、《深圳经济特区建筑节能条例(草案)》、《深圳市食用农产品安全管理条例(草案)》也提交常委会进行审议。此次会议，常委会还将审议《市政府关于深圳市2005年绩效审计工作报告反映问题的整改情况报告》等。
　　 根据国务院有关文件，市政府近期对《深圳经济特区企业员工社会养老保险条例》进行了修改。昨天，有关修正案正式提交市人大常委会审议。记者获悉，企业员工社会养老保险规定将有数项大变动。
　　 基本养老保险缴费比例调高至18%
　　 以往，只有正式企业编制的员工才能参加基本养老保险，人为造成了"编制工"和"临时工"之间的不平等待遇。《条例》修改后，把本市户籍的灵活就业人员以及国家机关、事业单位和与之建立劳动关系的雇员、临聘人员纳入了企业员工基本养老保险的覆盖范围。
　　 此次修改还调整了缴费比例。基本养老保险费的缴费比例由原来的13%提高到18%，其中员工个人缴费部分由5%提高到8%，企业缴费部分由原来的8%提高到10%。按上述标准调整缴费比例后，员工缴费部分全额计入个人账户，企业缴费部分全额计入基本养老保险共济基金。
　　 以往企业缴纳部分有一大部分计入员工个人账户，有的员工为了领取到企业缴纳的部分而不顾长远利益随意退保，增加了社保部门的管理成本。个人缴费部分全额计入个人账户，意味着今后员工即使退保也只能领取到个人缴纳的部分，这一规定有利于限制退保行为。　
　　 为了实现新老制度平稳过渡，《修正案》设置了五年过渡期，规定从2006年至2011年的五年为过渡期，过渡期内退休的人员按新办法计算的待遇低于按老办法的，仍按老办法享受待遇；按新办法计算的待遇高于老办法的，在按老办法计算的基础上，按新老办法差额的10%、30%、50%、70%、90%逐年增加。
　　 劳务工缴费比例将大幅下调
　　 此次修改进一步完善劳务工基本养老保险制度。其中最大的变动是降低劳务工的最低缴费基数。按《条例》规定，最低缴费工资为本市上年度城镇职工月平均工资的60%，而大多数劳务工的实际工资低于最低缴费基数，如仍按《条例》执行，显然增加了企业和劳务工的负担。《修正案》把劳务工的缴费基数调整为不得低于市当年度最低月工资标准。目前，特区内最低工资为690元／月，调整后的缴费基数与劳务工实际工资水平基本相当。
　　 此外，《修正案》规定劳务工不满缴费年限而申请一次性领取养老保险待遇的，除领取个人账户积累额外，也可领取一次性生活费，并对一次性生活费标准作出了规定。
　　 1992年7月31日前连续工龄可加发补助
　　 目前，企业早期退休人员与同一时期退休的机关、事业单位人员待遇差别较大。《修正案》规定，对企业早期退休人员具有国家和深圳市承认的1992年7月31日前连续工龄的加发工龄补助。
　　 有的离退休老人死亡后，其亲属故意向社保部门隐瞒并继续领取养老金，此类骗保事件时有发生。因此，《修正案》增设了对此类弄虚作假行为的法律责任，规定对弄虚作假造成骗领、多领的，骗领或多领的待遇应予退回，并对相关单位和个人处以骗领或多领金额等额的罚款。

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新上班族的保险全攻略

张先生今年24岁,大学毕业后步入社会还不到两年时间。他目前在上海一家信息公司中任数据分析助理,从小在东北农村长大的他有着吃苦耐劳、勤奋好学的个性,工作表现十分出色,年纪轻轻就能独当一面,已经成为部门的业务骨干,每月收入为4000元左右。因为单位提供单身宿舍,所以张先生每月不用支出房租和房屋贷款等费用,张先生平时生活也很节俭,早、晚两餐都在家里解决,也没有嗜烟、嗜酒等不良习惯。他每月日常生活开支和邮寄给父母的赡养费用合计为1500元左右,这样,张先生每月还有2500元的结余。此外,他手中还有近2万元的银行存款。除了单位和自己缴纳的社会保险之外,张先生没有为自己购买过任何商业保险。张先生的父母和兄弟姐妹均在东北老家务农,只能保证基本的生活需求,他是家里唯一一个走出深山来到大城市、每月有固定薪水的成员,其肩负的责任十分重大。张先生非常想拥有一份全面的保险保障,使自己和整个家庭的生活没有后顾之忧,关于保险,张先生深知自己是个门外汉,况且参加工作时间不长,也没有太多的经济积累,不知该从哪些方面去考虑、比较和选择。
　　 张先生所面临的问题也是许许多多刚刚大学毕业、来上海打拼的新上班族普遍面临的问题。紧张而忙碌的工作节奏和繁重的工作任务是当今社会白领阶层的真实写照,他们步入社会的时间不长,收入不高,积蓄也不多；老家在外地,在经济上不能提供任何经济援助,一切全靠自己打拼；此外,他们还要尽赡养父母的义务,更要为未来结婚、子女教育作准备。而一般企业为员工购买的只是最基本的社会保险,对于新上班族来说,自行购买一些商业保险是增加人生安全系数的重要途径。结合张先生的自身情况和切实需求,保险专家建议他从以下三方面着手考虑为自己购买保险。
　　 选择险种要分清轻重缓急
　　 就保险而言,没有最完美的方案,只有最适合自己的方案。初入社会的新上班族在险种选择上要分清轻重缓急。张先生刚开始工作,经济收入有限,不能因为缴纳保费而给自己带来太大的经济压力。另外,从赡养父母、成家立业等方面考虑,对其潜在风险也必须加以防范。他首先要考虑为自己购买较为便宜的意外险和定期寿险,一旦自己患上疾病或发生意外,不会使家人失去经济保障。在购买意外险和定期寿险的同时,张先生可考虑附加住院补贴,张先生所在单位为其购买了一定的社会保险,可以享受上海地区的医疗保险待遇,住院补贴保险可与社会医疗报销形成互补,从而弥补因住院而造成的经济损失。在拥有意外和医疗保障后,张先生可考虑将每月结余中的一部分用来购买集保障和投资于一身、具有分红能力的保险,为今后的资金应急做一些准备。关于养老方面的保险可以暂缓,等今后收入上升、经济条件宽裕后再考虑购买。
　　 选择保险公司要看其实力
　　 保险合同生效后具有法律效力,保险公司必须按合同规定兑现保险利益,从这点看,保险公司之间没有太大的区别。当前市场上的保险公司很多,各家保险公司为了占据更多的市场份额,都在服务、理赔等方面推出自己的特色,客户对保险公司的选择也力求其服务要专业、到位、细致,理赔要迅速、尽心尽力、不打擦边球。张先生在考虑这两方面的同时,还要注意分析保险公司的背景和实力,关注其发展前景。特别是张先生的事业刚刚起步,需要全心投入,无暇顾及市场上名目繁多的理财产品,在具有储蓄和投资性质分红险及养老险的选择上可将合资保险公司作为首选。遵照我国加入 W T O时的承诺,保险业去年年底开始对外资全面开放。合资保险公司有望借助境外母公司的成熟经验及良好的资金运作实力,为投保客户提供更丰厚的回报。
　　 选择缴费期限应以长期为宜
　　 涉及可以按年分期缴费的险种,张先生还是以选择长期缴费的方式为宜。张先生目前经济实力还不强,拥有同样的保障,期限越长,每年缴纳的保费相对越少,经济压力也越小。张先生现在每月有近2500元的结余,手里有近2万元的银行存款,若选择期限较短的分期缴费方式,由于缴费压力较大,不符合张先生购买保险的初衷。所以,张先生购买分期缴费的保险产品,选择20年及以上的缴费方式较为适宜。

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各类人士都应购买重大疾病险

　 来源：新快报 时间：2005-7-14 《北京保险网》编辑

参加社保者在三级医院住院治疗，1万元费用中个人须承担36%！

新快报记者 叶志明

就目前情况而言，广州市民的医保情况主要分为三类：一是已纳入医保体系的市民；二是未参加医保的从事个体经济组织业主及其职工、灵活就业人员和非广州城镇户籍从业人员；三是尚没有医保改革，仍享受医疗费用实报实销（或按比例报销）的人员。

针对上述情况，保险业内人士建议，不同类型的人要根据自己不同的医疗保障和收入情况，作出不同的保险规划，其中重大疾病险是所有市民必选；费用型医疗险、住院津贴险则根据各人实际情况来定。而没有医疗保障的市民，应加大对医疗险产品的投入，支出额至少为年收入的10%至15%。

　　有社保医疗：重大疾病+住院津贴险

　　参加社保医疗的市民已拥有了基本的医疗保障，在计划投保商业保险时，可根据自身情况及医保的保障内容设计符合自身需求的保障计划。

　　根据医保政策，市民在门诊治疗时，所花费用需自行支付或用医保卡支付，医保将不予报销；住院治疗时，对于起付线以下部分，由病人自行支付。

　　医院等级越高，起付线越高（如现时三级医院起付线为2000元），个人负担越高。超出起付线的费用，将根据医保政策对符合规定部分按比例予以报销，三级医院报销比例为80%。因此，在拥有医保的同时，个人仍须承担一定比例的医疗费用支出。以广州市2005年第一季度平均住院花费约10000元为例（假定10000的花费都符合医保报销规定），如在三级医院治疗，则个人须自行承担（2000+8000×20％＝）3600元的医疗费用，个人最低承担比例达36%。由于医保政策对药物及治疗用品都有较为严格的限定，一旦不幸罹患重大疾病住院，所需要的医疗费用较大，市民自负的治疗费用则更高。

健康险专家认为，有医保的市民，应首先购买重大疾病类健康保险和津贴型的保险。如"平安康顺女性重大疾病险"，承保28种重大疾病，一旦不幸罹患所承保的任意一种重疾，便可获得赔偿金。"平安个人住院安心保险"将根据住院日数给付津贴，与实际花费无关，可作为住院造成收入损失的补偿。

　　完全无保障：意外+重大疾病+住院津贴险

　　如果目前市民没有任何医疗保障，当务之急是选择投保意外医疗保险。选择时首先需根据自身收入来定，但应投保身故、残疾赔偿额度相当于年收入5-10倍的意外保险，降低意外造成重大损失时对家庭经济造成的影响，并通过购买补偿性的利益分散住院医疗费用负担。 仍享受公费医疗：重大疾病险

　　仍享受公费医疗的市民，相对上述人士而言保障较多，因此所购买的主要以重大疾病险、住院津贴险为主，且购买的比例也可以比上述人士的少。购买这两个险种主要是保障市民在患重大疾病时的医疗费和医院床位补贴。单位福利或公费医疗的报销规定，会因单位、行业的不同可能有所区别。但基本报销模式都与社保医疗类似。因此此类市民可参考社保医疗的投保方案，根据自身情况加以调整。总之，给付性的利益（如住院津贴险）及重大疾病保障都是购买的首选。

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购买保险必看

保险是成功理财的第一步
在每个人的成长过程中，"不确定的风险"常常不期而至，而购买保险正是有效分散风险的一种方式。此外，保险还兼具投资理财的功能。处于人生的不同阶段，保险规划的侧重点也各有不同。正所谓：理财的第一步就是要购买足额的保险，而缺乏足够的保额很可能会导致一个合理的投资计划"全盘皆输"。

★理财建议
　　 婴幼儿阶段（0至3岁）：储备教育金不算早
　　 保险组合：意外伤害、意外医疗、住院医疗+重大疾病+教育金
　　 3岁前的婴幼儿身体免疫系统不完善，容易受到各种疾病的侵扰，会面临很多外界的危险。 另外，由于教育费用将占孩子养育费用的比例较大，所以有必要及早开始规划。
　　 首先，可为孩子交纳一份少儿住院互助金。其次，如果医疗费不能由父母单位报销的话，购买意外伤害保险、意外医疗保险和住院医疗保险，可以报销一部分医药费。
　　 家长可在孩子的婴幼儿阶段利用费率低的优势，为其购买保障期限较长、能够兼顾不同阶段疾病发生规律的重大疾病保险。未来一旦遇到健康问题，能够减轻父母的经济压力。重大疾病保险分为两类，同样是10万元保额，有一年几百元的消费型产品，也有一年2000多元的返还型产品，可根据经济状况、消费观念按需选择。
　　 教育费用是每位家长都要考虑的问题，购买教育金保险可以有计划地为孩子准备一部分教育金。与其他投资方式相比，教育金保险的特点是：在与不同阶段教育相对应的时间段拿到确定的数额，时间上更有针对性。从购买的时间上看，选择在每年的上半年购买比较合适，这样可保证在开学前领到教育金。
　　 学龄前阶段（3岁到18岁）：健康风险是此时关注重点
　　 保险组合：意外伤害、意外医疗、住院医疗+少儿重大疾病
　　 3岁以后的孩子可以购买一份幼儿（学生）平安保险或专门针对未成年人的保险卡单，费用较低。保险责任包括意外伤害、意外医疗、住院医疗等，同时可对前期购买的类似保险产品进行适当调整。在经济许可的情况下，拥有一份重大疾病保险更有利于防范健康风险。
　　 另外，教育金的准备虽然重要，但由于投资期限较短，收益率较低，所以不建议10岁以上的孩子开始购买教育金保险。
求学阶段（18岁后）：借"保险费"培养孩子理财观念
　　 保险组合：意外伤害、意外医疗、住院医疗+成人重大疾病
　　 学生的各项活动较多，意外风险依然存在。此外，由于一些保险产品已经到了领取的时间，另有一些保障期限已经终止，所以有必要检视已拥有的保单，视保障状况和经济情况进行调整。

　　 在具体品种选择上，可结合学校统一的保障进行综合考虑。重大疾病保险方面，如果原来买的是针对少儿重大疾病的产品，这时则该开始购买成人重大疾病保险了。费用方面可以先由父母来交，工作后由孩子承担，这样有利于培养孩子的理财观念。
　　 单身阶段（工作以后）：增添定期寿险，以较低成本保障未来的收入能力
　　 保险组合：意外伤害、意外医疗、住院医疗+重大疾病+定期寿险
　　 单身阶段，保险的需求可以自身保障为主。不同的职业，意外风险程度也不同，应根据各自的风险程度选择适合的保险产品。比如经常出差的人，要选择一份适当额度的交通意外保险。
　　 为自己购买的重大疾病保险，可以选择较长的交费期，除了分散风险外，还可以降低每年的交费压力。选择定期寿险是为了以较低成本保障未来若干年的收入能力，从而保证对父母的赡养责任。

"二人世界"阶段（未要下一代之前）：提早规划养老保险
　　 保险组合：意外伤害、意外医疗、住院医疗+重大疾病+寿险+养老险
　　 成家后，应仔细检视双方已有的保单，看是否能够满足家庭的风险保障需求。 通常，重大疾病保险的额度以一至两年的年收入为宜，除治病之用外，也相当于准备了治疗与恢复期间的生活费用。住房抵押贷款是家庭的负债，万一发生变故不能继续偿还的话，住房可能被卖掉，对于家庭经济情况来说将是雪上加霜，而购买寿险可以锁定抵押贷款的风险，应视经济条件选择定期寿险或终身寿险。
　　 建立养老基金也是必须考虑的问题。养老保险是建立养老基金的方式之一。如有可能，可以夫妻互保并附加豁免，从而进一步提高家庭经济的抗风险能力。
　　 三口之家阶段（子女教育期）：购买保险，家庭经济支柱优先
　　 保险组合：意外伤害、意外医疗+重大疾病+寿险+孩子健康与教育险+养老险
　　 中国的家庭经常会优先给孩子购买保险，其实这是一个误区。实际上优先给家庭经济支柱购买保险更有利于提高家庭经济的稳定性。
　　 在给自己准备重大疾病和意外保障之后，还要购买一些寿险，在选择额度时要把子女的养育费用考虑进去，保证顺利履行对子女的养育责任。除此之外，给孩子购买意外伤害、意外医疗、重大疾病保险，可减轻发生变故时的经济负担。此时可视情况给孩子购买一些教育金保险。
　　 空巢期（子女成婚后）：采用趸交或较短期限年交的方式购买养老保险
　　 保险组合：意外伤害、意外医疗+养老+重大疾病+寿险
　　 随着退休的临近，养老金成为最重要的理财规划目标。随着年龄的增加，风险承受能力下降，应该逐步增加风险较低的投资方式比重，而养老保险属于低风险的理财工具，且现金流符合养老支出的特点。应采用趸交或较短期限年交的方式购买养老保险，尽量使保费在退休前支付完毕，使退休后不用再交纳保费，安享晚年。
　　 这时候购买重大疾病保险保费较高，不过低保费、高保障的产品仍能使保险发挥杠杆作用。寿险额度可以适当调整，保额足以应对以后的费用即可。

案例
　　 三口之家的保障规划
　　 委托人资料
　　 王先生，37岁，某报社副主编，月收入8000元，妻子37岁，报社编辑，月收入3000元。儿子11岁，夫妇二人单位有基本的社会保险。 两年前以按揭的方式购买了现在的住房，贷款30万元，月供3000元，现在家有存款8万元。每月生活支出4000元。王先生很重视孩子的教育，打算送儿子出国读书。
　　 年交保费15000元，保障额度126万元
　　 王先生的家庭正处于子女教育期，生活支出比较合理，每月结余比例较高。按揭贷款是家庭的负债，需要偿还较长时间，家庭收入全部来源于工薪收入。王先生的工作压力较大，属于健康高危人群，但从他和妻子的职业看，意外危险程度较低。
　　 虽然单位有社会保险，但社保的基本保障不足以抵御各种人生风险。
　　 全面地自我保障和保障对子女的养育责任是他们选择保险的主要原则。
　　 可通过购买意外伤害、意外医疗和重大疾病保险来达到全面的自我保障，通过购买终身寿险或定期寿险来保障对子女的养育责任。
　　 送孩子出国留学是王先生的中期理财目标，保障规划也要围绕这个目标进行考虑，基本思路是保证即便发生变故，孩子也能出国留学。（以下测算忽略物价上涨因素）如果孩子在高中毕业后出国读书，那么在7年内，王先生要准备好留学费用，大约60万元。7年的家庭生活支出总额为4000×12×7=33.6万元，购房贷款30万元，以上三项总计需要资金60万元+ 33.6万元+30万元=123.6万元，减去已有的存款8万元，王先生夫妇的保障额度合计达到115.6万元比较稳妥。按两人的收入比例分配，王先生的保障额度为80万元，妻子为30万元。
　　 保险种类方面，三人可各买10万元保额的重大疾病保险，王先生买20万元保额的意外伤害保险、10万元保额的终身寿险和40万元保额的10年期定期寿险，妻子买10万元保额的意外伤害保险、10万元保额的养老或定期寿险，儿子买6万元保额的意外伤害保险，三人再补充适量的医疗保险。
　　 具体产品方面，除适量选择卡单式意外伤害保险外，其余选择个人保险产品。费用方面，以王先生的家庭收入状况，年交保费在1万元到2万元之间比较合适。以上品种在不同保险公司的保费有所不同，大致在每年15000元左右，在可承受范围之内。

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为什么"观察期"出险不能获赔

案例回放

　　李先生今年2月10日向某保险公司投保了一份住院医疗保险，3月5日因肺炎接受住院治疗。结果保险公司以保险事故发生在"观察期"内为由，拒绝理赔。他觉得很奇怪：保险的生效日明明是2月 10日，3月5日住院，保险公司为何因"观察期"而拒赔呢？

　　专家解析

　　对于多数人投保人来说，买保险其实买的就是一个理赔速度，在最需要钱的时候有这份保险来"救命"。而"观察期"似乎成了理赔速度的一个很大障碍。

　　一般说来，"观察期"是指在医疗保险、重大疾病保险险这几类健康保险中，被保险人在首次投保时，从合同生效日起一段时间内，被保险人患病所发生的费用，保险公司不予赔付。（寿险中的观察期，通常是指因疾病引起的死亡是否理赔的问题。）

　　"观察期"是重大疾病险和疾病医疗险所特有的一个期限，任何保险公司对上述保险产品都有规定，只是时间不一样。一般说来，疾病住院险是30天，女性疾病与某些特定疾病是120天，重大疾病险是90天。在2003年出现"非典"疫情的时候，相关保险的观察期曾经缩短到10天。

　　为什么保险公司要设"观察期"呢？因为疾病的发展是有一个过程的。如果某一投保人在保险一生效，就提出疾病理赔申请，保险公司就无法判断其理赔的病因是发生在投保之前还是在投保之后。在设立"观察期"之后，保险公司进行判断就方便了，无需投保人或被保险人举证病因发生时间。

　　所以，"观察期"的设立并不是保险公司为自己增加的一个拒理赔借口，而是为了能够更大程度上保护更多投保人和被保险人的利益。因为有少数人喜欢在身体健康时拒绝保险，当身体出现一点问题时，赶快找保险公司投保。如果保险公司不分情况进行理赔，就损害了其他诚信投保人的利益。保险是对未知风险的分散，保险公司对已知风险是不承保的。"观察期"的设立，从源头上可防范某些道德风险的发生。

　　投保建议

　　投保人在选择有"观察期"类的健康险时要慎重，投保时应看清楚保险条款中的相关规定，避免盲目投保。在投保前，投保人或被保险人发现自己的健康状况出现问题，要如实告之保险公司，不能隐瞒病情；否则，一旦在"观察期"内出险，被保险人将得不到任何赔偿。

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白领男性要保什么险

白领男性要交份漂亮的成绩单并不容易，作为家庭的顶梁柱，面对挫折和失败，他们不能轻言放弃，而要为了实现全家的幸福和梦想不断打拼。经过多年的艰辛奋斗，男性的身心也很脆弱，他们同样需要加倍的呵护和关爱。选择保险，白领男性不但能够多爱自己一些，也是给最爱的人多一份照顾。
　　 货币市场蕴涵较大投资机会
　　 近日,央行表示将综合运用公开市场操作、存款准备金、再贴现等货币政策工具，保持货币信贷适度增长。市场对央行在其中传递出的货币政策信号十分关注。汇添富基金认为，目前国内、外宏观经济形势和市场结构变化将推动市场利率的上行势头，这种情况下，货币市场蕴涵较大的投资机会，那些新成立的货币市场基金面临比较有利的形势，其收益率有望达到较高水平。更重要的是今年直接融资的快速发展，也会使货币市场的投资机遇凸现。而对于投资者来说，货币基金也将成为近期一个不错的投资选择。
　　 案例1：
　　 Rick是一位高级白领，每月有8000元入账。最近他终于脱离"本本族"，买了一辆新车，过起了潇洒的有车一族生活。但是新车刚刚上路，就添了一道划痕，看着那道伤痕，Rick真是心疼不已。想到自己的驾驶技术还不熟练，以后一定免不了磕磕碰碰的。所以Rick就计划要为自己的车子买份保险。
　　 分析：机动车辆是一种活动标的，因而具有较高的风险性，这种风险不仅产生于自然灾害和意外事故，有时甚至来自人本身，如酒后驾车、无证驾驶、疲劳驾驶等，一旦车辆出险后，不仅为车辆所有人带来重大经济损失，有时也会给无辜的他人造成损失和伤害，因此为了保护被保险人及受到伤害和损失的第三者，每位车辆所有人有必要购买一份车险，若您的车辆发生了保险事故，您可以从保险公司获得经济补偿。
　　 案例2：
　　 自从加入新公司后，Leslie就一直是一个"空中飞人"。尽管收入也就5000出头，但他要经常出差在外，生活非常不稳定。尽管Leslie出门在外总是小心翼翼地，但他还是免不了磕磕碰碰，出些小意外。他觉得自己生活中的不安定因素太多了，为防止今后出现大的事故，他还是觉得需要买份放心。
　　 分析：出门在外，所遭遇的是"有组织无纪律"的局面。旅游时人们兴致高昂，随大批人群一起外出比较容易放松警惕，而所到之地又人生地不熟，很有可能会遇到天灾，或者遇到小偷、失足等等各种意外之事。一份旅游意外险不但能规避旅游风险，也可以使旅客无后患之忧，尽情享受休闲一刻。而对于向Leslie经常外出公干，就更需要保障个人安全，因为他身上还肩负了公司的重任。
　　 案例3：
　　 Timmy在大学里学的是广告专业，毕业以后理所当然地成为了一个广告人。同时也开始了日以继夜、没有正常生活规律的日子。工作刚刚一年的他，月薪不过4000元，可他为了拿出好的文案，经常通宵达旦赶稿子；而他又怕被老板和客户退货，心理压力又特别大，这使Timmy的疲劳指数很高。
　　 分析：有一句说得好，个人的身体健康是1，而财富、感情、事业，都是1后面的0，只有依附于这个1，零的存在才会有意义。因此人生最大的投资是对健康的投资。所以，Timmy一方面要学会释放压力，缓解疲劳，另一方面要尽快用一份可以保障终身的保险产品为自己的健康投资。对于Timmy这样刚刚开始在职场打拼的新鲜人而言，收入较低，并且缺乏稳定性,应该首先保障自己生病时的收入问题。
　　 案例4：
　　 Andrew最近刚刚结婚，开始过甜蜜的两人世界生活。有了家庭以后，30岁的他觉得自己身上挑的担子更重了，应该为两个人的将来和未来的宝宝作打算。作为一个月入1万元的高薪一族，虽然他现在并不太担心自己的经济状况，为了今后可以过得轻松一点，他认为未雨绸缪，早作打算总是没有错的。(养老险)
　　 分析：一般来说，每个人的养老保障应该由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等，这部分比例大约占养老金总数的40%。30岁的Andrew，家庭刚刚建立，几十万元房子的还贷也是一笔固定的支出。作为家庭支柱，责任也相当的大。而年老时也要维持一个较高的生活水准，仅靠社保退休金是远远不够的。

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买寿险中途无力交费怎么办？

买人寿保险时，如果您选择的缴费方式不是趸交，而是分期交费，则您应该按照合同的约定，按期如数交纳保费，以保证保单持续有效。但很多人都会提出这一个问题：万一中途交不起保费怎么办？其实您也不用担心，寿险公司也充分考虑了这一点，如果真的碰到中途无力交费时，您可以考虑采取以下方法：

① 利用减额缴清：在保险合同具有现金价值的情况下，按合同当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。

② 办理展期保险：不改变原来的保险金额只缩短保险期间，以保单积存的现金价值交纳保费，使保单持续到相应时间。

③ 利用中止与复效。可让保单效力中止，此时，如果发生保险事故，寿险公司将不负责任。但在两年之内，您仍然可以向寿险公司申请保单复效。

④ 自动垫交保费：分期交费的保单，如果超过宽限期仍未付费的，保险公司将以保单的现金价值垫交应交保费，以维持合同的效力。

⑤ 退保：指投保人要求解除合同。投保人已交足两年以上保费的，保险公司退还合同现金价值；投保人未交足两年保费的，保险公司在扣除手续费后，退还保险费。

以上方法是否可以采用，以条款规定为准。

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如何购买房贷险？

当你向银行按揭贷款时，银行现在已不再强制从财险公司购买房贷综合保险，可是很多人还是会担心如果贷款人（通常是家庭的经济支柱）出现意外或疾病导致的身故、全残，若无一定的积蓄，房屋肯定会被银行收回，而家人被迫离开贷款还未还清的房子，为了寻求一份安心，为了让家人"安居"，因此完全有必要向寿险公司购买一份房贷保险。

家属是第一受益人
对一般家庭而言，房屋按揭贷款大概是家庭最大的负债项目，随着房屋贷款的逐步减少，房贷者承担的家庭经济压力也逐渐减轻，他所需要的寿险保障额度也会相对降低。寿险公司推出的房贷险，就是按照普通的还款规律，保障期间内每年的保障金额还可以对应着逐步递减，这样设计的好处是能够减少投保者的保费支出，其他方面与普通寿险无异。
目前寿险公司的房贷险产品主要有两种形式。
一种是房贷定期寿险: 如果在贷款期间内，房屋抵押贷款人因为意外或疾病死亡、伤残而丧失全部或部分还贷能力的，保险公司将按照保险合同约定给付贷款人一定金额的保险金用于归还贷款。这类产品不同于原有的房贷财险只保借款人意外身故，而房贷寿险则将因疾病导致的身故和全残也归入保险范围，这在一定程度上填补了财险公司房贷险保险范围中的空白。同时和财险公司提供的房贷险第一受益人为银行相区别的是，寿险公司的房贷险第一受益人都是房贷者的家属，是真正为自己和家人所买的保障。
另一种是带有投资分红性质的万能寿险，在满足收益的同时，又有以身故和全残为给付条件的保障，如果在还贷期间，贷款人因疾病或意外事故，造成不幸身故或全残，保险公司将会给付贷款的受益人一定金额的保险金，用于偿还尚未还清的银行贷款，如果贷款结束后贷款者安然无恙，贷款可以一次或分次领取保单的现金价值。

房贷定期寿险保费便宜，但到期若没有保险事故发生，保费不退还
定期寿险形式的房贷险，平安的险种是"平安幸福定期寿险",可附加意外伤害残疾，除了身故责任外，更有了七级三十四项的残疾保障。
定期寿险是指在合同约定的期限内，被保险人发生死亡事故，保险人依照保险合同的规定给付保险金。如果被保险人在保险期间届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险人无给付义务，也不退还保险费。
如果房贷者本身经济实力不强，每月又要背负还贷压力，那么，价格相对低廉的定期寿险房贷险就比较合适。

[案例一] 张生，男，30岁，购买60万元房产准备结婚，向银行贷款40万元，还款期限20年。如果他购买平安幸福定期寿险，同样为20年期，每年缴费1280元，缴费期限20年，累计共缴费25600元（再附加意外残疾每年交240元保费，20年累计交4800元）。在他30～50岁这20年期间，他若因意外或疾病身故均可获得40万元的身故给付金（若两年后自杀亦给付40万元），若因意外事故造成的残疾也可获得相应比例的给付。如果他中途提前还贷，由于该保险的保险金是给付到家属手中，所以并不会产生保费支出上的浪费，等于是继续买了一份普通定期寿险，可以作为父母赡养、子女教育或其他家庭责任的保障。

万能寿险费用较高
和房贷型定期寿险相比，万能寿险的房贷寿险，缴费就比定期寿险高了。但有些客户也会喜欢这类保险，因为它不是纯消费型的保险，有储蓄投资性质，如果在保障期结束时被保险人依然生存，到期可以收回本金。平安的产品是"智富人生万能寿险"，在设计上都考虑到了本金的偿还。

[案例二] 张先生，男，30岁，无吸烟嗜好，收入稳定。张太太28岁，幼儿园教师。宝贝儿子阳阳刚满一岁，活泼可爱。最近，一家人搬入了刚刚购置的新居。为了购买这套三室两厅的新居，张先生按揭贷款40万元，贷款期限20年。考虑到在这20年的时间里，意外、疾病随时可能不期而至，张先生一旦发生不幸，仅靠张太太的收入无法同时承担每月的按揭还款和孩子的抚养教育，一家人不仅要搬离新居，今后的生活更无法保证。
张先生如果购买"平安智富人生万能寿险"，保额40万元，保障期20年，年缴保费6000余元。在保障期内，张先生的家人若因张先生意外或疾病身故可以获得40万元的身故和全残给付，用于支付未按揭完的房屋贷款，并退还保单现金价值; 如果张先生健康太平20年，则期满后张先生在还清贷款的同时，还可以全额收回12万元保费，若平安的投资收益好，还可能获得额外红利。
若张先生提前还款，10年就还清了房贷，那么他可以有三种选择:
1.继续缴纳保费，相当于继续购买一个普通两全保险，期间发生死亡、全残，按规定获赔偿，如生存到20年满期，可以全额收回12万元保费，若平安的投资收益好，还可能获得额外红利;
2.退保，领取现金价值，当然，退保必然会有一定程度的损失;
3.不再缴纳后10年的保费，保障继续有效，期间若发生死亡、全残，依然可以获得40万元给付，若20年满依然生存，可一次或分次领取剩余现金价值。

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巧用保单贷款盘活资金

贸易公司工作的吴先生最近碰到烦恼：股市日渐升温，自己也颇看好几只股票，偏偏手里缺少现金。理财顾问为他支了一招：不妨利用保单贷款，从保险公司或银行获取一部分现金，供短期应急。

　　原来，从20 00年开始，吴先生就向保险公司购买了数份人身保险，每年支付保费1万多元。几年下来，保单的"现金价值"已累积至不小的数字，如用保单贷款的办法，可以为他借得一笔可观的现金。

　　保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例，获得短期资金的一种融资方式，贷款利息按照央行规定的利率复息计算。

　　目前，保单贷款在我国有两种方式：一是投保人可以直接从保险公司取得贷款，当贷款本息超过现金价值时，保险公司将止保险合同效力；另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同，由保险公司偿还贷款本息。

　　但是，并非所有的人身保险保单都可以申请贷款，必须是具有现金价值的保单。

　　人身保险分为两类：

　　一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同，此类合同属于损失补偿性合同，与财产保险合同一样，不可以作为质押物；

　　另一类是具有储蓄功能的养老保险、分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过一年，人寿保险单就具有了一定的现金价值，这类保单即可以作为质押物。

　　办理保单贷款的手续简便。通常来讲，对于投保人而言，不需要保证人和收入证明，只需带齐保单、身份证等证明，半个小时内就能完成所有手续。

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